¿Sabes para qué utilizamos las cookies? Recopilamos datos sobre tu comportamiento de navegación a través de cookies propias y de terceros, que utilizaremos para analizar tu navegación con la finalidad de mejorar tanto las funcionalidades del sitio web como los productos y servicios que ponemos a tu disposición, para gestionar los espacios publicitarios, y para personalizarte nuestra oferta de productos y servicios, a partir de tus hábitos de navegación y de los contenidos visualizados. Consulta toda la información sobre el uso de cookies en nuestra Política de cookies.
Pedir una hipoteca puede parecer un proceso eterno lleno de papeles y trámites. Y aunque no vamos a mentirte — sí hay bastante papeleo — si sabes de antemano qué necesitas, el proceso es mucho más llevadero. Y, sobre todo, más rápido.
¿Quieres saber qué documentos necesitas para negociar una hipoteca? Este artículo es tu guía práctica. Nada de teoría: qué tener preparado, qué documentos juntar y qué errores evitar para no perder tiempo.
Checklist para pedir una hipoteca
Antes de llamar a ningún banco, comprueba que puedes marcar estas casillas:
Lo financiero
Tienes ahorrado al menos el 20% del precio de la vivienda más un 10-12% para gastos
Tu ratio de endeudamiento está por debajo del 35% de tus ingresos netos
No tienes deudas activas en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI)
Tienes historial crediticio limpio en la CIRBE
Lo laboral
Tienes contrato indefinido o llevas más de 2 años como autónomo con ingresos estables
Puedes acreditar antigüedad en tu empresa o actividad
Lo documental
DNI o NIE en vigor
Últimas 3 nóminas (o declaraciones trimestrales si eres autónomo)
Última declaración de la renta
Vida laboral actualizada
Extractos bancarios de los últimos 6 meses
Cuantas más casillas puedas marcar, más sólido se ve tu perfil ante el banco. Si alguna se queda sin marcar, no significa que no puedas conseguir la hipoteca, pero sí que conviene tenerla en cuenta y preparar argumentos.
Documentos necesarios para solicitar una hipoteca
El banco necesita verificar tu identidad y evaluar tu solvencia económica y laboral. Para eso te va a pedir documentación en tres bloques:
Sobre ti
DNI o NIE en vigor
Declaración del IRPF del último año
Vida laboral actualizada (se pide gratis en la Seguridad Social)
Extractos bancarios de los últimos 6 meses
Si estás casado o en pareja de hecho: libro de familia o certificado de matrimonio
Sobre tus ingresos
Si eres empleado por cuenta ajena: las 3 últimas nóminas y el contrato de trabajo
Si eres autónomo: las últimas declaraciones trimestrales de IVA (modelo 303) e IRPF (modelo 130, si te aplica), y un resumen de ingresos y gastos
Si tienes otras fuentes de ingresos (alquileres, dividendos…): documentación que lo acredite
Sobre la vivienda
Nota simple del Registro de la Propiedad
Contrato de arras si ya lo has firmado
Tasación de la vivienda por una sociedad homologada por el Banco de España — esto lo suele gestionar el propio banco, pero conviene saberlo
Certificado de eficiencia energética del inmueble
Un consejo: junta toda esta documentación antes de empezar a hablar con bancos. Reunir con antelación toda la documentación necesaria puede agilizar el proceso y ayudar a que el estudio de la operación sea más rápido.
Paso a paso para pedir una hipoteca correctamente
Saber qué documentos necesitas está bien, pero entender el proceso completo te ahorra sorpresas.
Calcula cuánto puedes permitirte. Antes de mirar pisos, haz los números. ¿Cuánto tienes ahorrado? ¿Cuánto ganas? ¿Qué cuota mensual puedes asumir sin que tu vida se resienta? Tener esto claro desde el principio te ahorra mucho tiempo y frustraciones.
Compara ofertas de distintos bancos. No te quedes con la primera opción. Pide condiciones a varios bancos y compara el TAE (no solo el TIN), las comisiones y los productos vinculados que te exigen. Una diferencia de medio punto en el tipo de interés puede traducirse en miles de euros a lo largo de la vida del préstamo.
Presenta la solicitud con toda la documentación. Cuando tengas clara la oferta que más te interesa, presenta la solicitud con todos los documentos del apartado anterior. Sin huecos. Un expediente completo se tramita mucho más rápido.
Espera la tasación y el estudio de riesgos. El banco encargará una tasación de la vivienda y analizará tu perfil financiero. Este proceso puede tardar entre una y tres semanas. Paciencia.
Revisa la FEIN antes de firmar. La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) es el documento que resume todas las condiciones de tu hipoteca. Léela bien y asegúrate de comprenderla al completo antes de firmar para evitar sorpresas. Tienes al menos 10 días naturales para revisarla antes de pasar a notaría. Según en que comunidad autónoma residas puede que este plazo sea superior.
Firma ante notario. El notario explicará las condiciones del préstamo y resolverá tus dudas. Es el último paso antes de que la hipoteca sea oficial.
Errores comunes al pedir una hipoteca
Estos son los fallos que más retrasan o complican las solicitudes:
Calcular solo la entrada y olvidarse de los gastos. Muchos compradores calculan solo el 20% de entrada y se olvidan de los gastos. Notaría, registro, gestoría, impuestos… todo eso suma entre un 10% y un 12% adicional sobre el precio de la vivienda.
Pedir la hipoteca con deudas activas. Si tienes un préstamo personal, financiación del coche o saldo en tarjetas de crédito, eso reduce tu capacidad de endeudamiento. Incluso los límites disponibles de tarjetas que no usas pueden considerarse deuda potencial por los bancos. Si tienes tarjetas con límites altos que no utilizas, considera reducir esos límites o cancelarlas antes de solicitar la hipoteca.
Cambiar de trabajo justo antes de solicitarla. Un cambio de empresa o pasar a ser autónomo poco antes de pedir la hipoteca genera incertidumbre sobre la estabilidad de tus ingresos. Si puedes, espera a tener cierta antigüedad en tu nueva situación laboral.
No comparar y quedarse con la primera oferta. El primer banco que te diga que sí no tiene por qué ser el mejor. Comparar TAE, comisiones y vinculaciones puede marcar una diferencia real en lo que pagas cada mes.
Presentar la documentación incompleta. Un expediente con huecos ralentiza todo el proceso. Júntalo todo antes de presentar la solicitud y evitarás ir y venir con papeles durante semanas.
¿Vas a recibir tu beca MEFP?
Date de alta imagin y llévate 100€ para gastar en la Shop Facilitea. ¿Qué tienes que hacer? Domiciliar tu beca en imagin. Realizar un mínimo de 3 movimientos con tarjeta y disponer de un mínimo de 50€ en la cuenta.
